愛犬のためのペット保険②：補償内容で必ずチェックするべき4つの項目

加入条件をチェック（STEP1）したところで、次にペット保険選びの最重要項目である「補償内容」について見ていきましょう。

補償内容とは、医療費をいろんな項目に細かく分けて、

• 「ここまではうち（保険会社）が払いましょう」
• 「ここからは契約者さんが自分で払ってくださいね！」

と分担を明確にするためのもの。

「保険には入っていたのに、うちのワンちゃんの◎◎は補償されなかった！」とか「え、これだけしか保険金ってもらえないの？」なんて事態を避けるためには要チェックです。

はっきり言って、安くても「うちのワンちゃんにとって入る価値のある保険」じゃないと意味がないですからね。

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先にご紹介しておきます。

STEP２：補償内容で必ずチェックするべき4つの項目

では、はじめましょう。
ペット保険の補償内容を見るには、次の４つの項目を確認します。

少し長くなるのですが、順に説明していきますね。

補償内容を見るポイント１．補償範囲

簡単に言うと、「保険でカバーしてくれる範囲は広いのか？十分なのか？」という点です。

まず、ペット保険の補償は、基本的に

• 「病気」か「ケガ」か
• 「通院」「入院」「手術」か

の組み合わせです。
そして、大きく次の4種類に分けることができます。

★どのタイプのペット保険が一番意味がある？

実は国内のほとんどのペット保険は、A.の医療保険です。
ただし、B.C.D.に比べて補償範囲が広いため、必然的に保険料も高くなります。
逆に、B.C.D.は補償範囲が小さい分、保険料はお安くなります。

ただ、現実的に考えると、ペットの医療でお金がかかるのは、

の２点なんです。

となると、「内容だけ」で考えると、基本的には全てを補償するA.医療保険がベストです。

★でも・・・安く抑えるケガ特化型保険はではダメなの？

ちなみに、Dの「ケガ」のみの特化した保険（いわゆる傷害保険）はどうなのか？
このタイプの保険は、今のところペッツベストの「アクシデントプラン」のみです。

補償の対象がケガのみと狭いため、保険料はだいぶ抑えられています。
これは嬉しいポイントです。

ただ、犬は

• ケガよりも病気による治療の割合の方が断然多い
• また高齢になるにつれて病気のリスクは高まる

のが普通ですよね。
そこから考えるなら、犬種や犬の性格などにもよりますが、よほどの理由がない限り医療保険への加入がやっぱりオススメですね。

しかし、全てに対して十分な補償を受けようとすると、当然高い保険商品となります。
そこで、「通院」「入院」「手術」「病気」「ケガ」のうち

• 「何に」
• 「どのくらい」

補償をつけるのか、が重要になってきます。

そこで、次に補償率についてお話ししましょう。

補償内容を見るポイント２．補償率

補償率とは、かかった治療費に対しての保険金の下りる割合です。

例えば、治療に３万円かかった場合。
補償率が７０％だったら、30,000円×70％＝21,000円が保険金として受け取れます。

これは「補償率を基準としたペット保険の種類一覧」です。

これを見ると、なんとなくどこのどの商品が補償が充実しているというのがわかりますよね。
また、補償率の高いものの方が比較的、手術だけとか通院だけ、と補償範囲を絞った商品が多いです。

そして、おススメで言うと

が、医療保険でかつ補償率１００％の商品を出しています。

「あ、じゃあ、補償率が高いといっぱいもらえるのね」と思いますが…。
ここで気をつけたいのが「支払限度額」と「免責金額」です。

補償内容を見るポイント３．支払限度額

各保険プランで、この「支払限度額」が設定されています。
そして、この制限を超えてしまうとそれ以上は一切補償は受けられません。

また、この支払限度額の設定には大きく２種類ありますので、まずはそれを説明しておきます。
その上で具体的な例を見てみましょう。

《支払限度額の設定の種類①》「回数、日数制限」「日額制限」のもの

保証期間中もしくは年間の限度額の設定があり、かつ日数・回数・日額の制限のあるケースです。

《支払限度額の設定の種類②》期間中の補償限度額のみ設定のもの

こちらは保証期間中もしくは年間の限度額のみが設定されていて、回数や１回の金額に制限のないものです。
治療費が高額になる場合に嬉しいタイプです。
受け取る保険金を分散させないので、保険金を無駄なく受け取りやすいと言えるでしょう。

★支払限度額が関わる具体例を見てみよう

ここまで見てきたことから分かるのは、「補償率がいくら高くても、１日・１回の限度額が低いと、結果、そのときの自己負担額が多くなってしまう」ということ。

具体的に、1つ例をあげてみましょう。
治療費が30万円かかった場合です。

このように、補償率が低い保険の方が自己負担が少なくて済む場合も十分に起こり得ます。
そして、もう１つ「免責金額」です。

補償内容を見るポイント４．免責金額（自己負担額）

「免責金額（自己負担額）」とは、契約者が払わなければならない金額のこと。
損害額が免責金額を超えない場合、保険金は払われないのです。

全ての保険商品に設定されているわけではありませんが、現在ペット保険では一部商品に免責金額（自己負担額）の設定があります。
ここも加入前にチェックしておきたいところです。

そこで、ここでは補償範囲ごとに分けて、この点について説明します。
愛犬の場合、「通院が基本なのか？」「起こり得る手術のリスクに備えるためなのか？」など目的に応じてチェックしてみて下さい。

「通院」の場合

１回あたりの限度額がないもの（『もっとぎゅっと』『ペッツベスト』『アクサダイレクト』）に関しては免責金額（自己負担額）が少ない傾向にあります。

その一方で、１回あたりの限度額のあるもの（『アイペット』『アニコム』『日本アニマル倶楽部』『PS保険』など）は通院費が40,000円を超えるあたりから急激に免責金額（自己負担額）が増える傾向にあります。

「入院」の場合

入院費に関しても、１回あたりの限度額がないもの（『もっとぎゅっと』『ペッツベスト』『アクサダイレクト』）に関しては免責金額（自己負担額）が少ない傾向です。

また一方、１回あたりの限度額のあるもの（『アイペット』『アニコム』『日本アニマル倶楽部』『PS保険』など）は入院費40,000円を超えるあたりから急激に免責金額（自己負担額）が増える傾向にあります。

40,000円以下だとどこの保険プランでもあまり差はないので、通常の入院治療については特に問題はありません。

ただ、ヘルニア手術や骨折手術などは長期になり入院の場合、保険プランによる自己負担額の差が出やすいようです。
チワワやポメラニアンなど先天的に骨の弱い犬種や、ダックスフンドやコーギーなどヘルニアになりやすい犬種の場合は、１回あたりの限度額設定のないものの方がおすすめです。

「手術」の場合

「通院」「入院」「手術」の中で一番高額になりやすいのは「手術」ですので、一番重視したいところです。
手術費に関しても、『もっとぎゅっと』『ペッツベスト』『アクサダイレクト』などは比較的、免責金額（自己負担額）が小さく収まります。

また、『アイペット』の「うちの子ライト」は通院・入院よりも高額になる手術費を中心とした補償なので50万円までは手厚い補償を受け取ることができます。
ただ、このプランは月々の支払いは比較的安いのですが、通院と10日までの手術に付随しない入院は補償されません。

★結局、免責金額（自己負担額）に関してはどんなタイプがいい？

ここまで見ると、１回あたりの限度額がない

• 『もっとぎゅっと』
• 『ペッツベスト』
• 『アクサダイレクト』

が全体的に自己負担を抑えられそうです。

もちろん、このタイプは高額な治療が入ってしまうと補償を使い切ってしまい、その後の分は全額自己負担となるという可能性もあります。
ただ、トータルで考えると、１回あたりの限度額のないペット保険の方が補償（保険金）を確実に受け取りやすいと考えられます。

まとめておきましょう！ペット保険の補償内容を見る4つのポイント

以上、補償内容を見る4つのポイントについて説明してきました。
こちらに、現在の国内主要ペット保険の補償率や補償額などの補償内容を一覧表にまとめているので、参考にしてみて下さい。

しかし、このステップはなかなか複雑なところがありましたよね？
そこで、STEP３にて犬種や犬の健康状態などに応じた保険選びのポイントにも触れていきます。
STEP２についてはザクッと理解しておいてもらうだけでもいいでしょう。

次のステップでは保険会社に支払うことになる「保険料」との兼ね合いから考えてみます。

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